Новости

«Взаимное доверие участников финансового рынка – главное условие экономического роста»


 

Светлана Мельцер: Добрый день Игорь Владимирович! Мы очень рады что Вы согласились принять участие в нашей онлайн-встрече. И первый вопрос к Вам как финансовому аналитику, эксперту финансового рынка будет адресован по поводу общей финансовой ситуации в стране и мире. Сейчас очень популярной является фраза «мир никогда не будет прежним», а вот каким он будет после пандемии? Какие прогнозы о финансовом будущем в мировом и государственном масштабе дали бы Вы? Как все это скажется на жизни обычного человека?


Игорь Костиков: На самом деле, во многом эта фраза «мир никогда не будет прежним» спекулятивная. Все хотят подчеркнуть, что нас ожидает что-то принципиально «новое». Но на самом деле очень много экспертов и аналитиков считают, что ничего такого «нового» и не произойдет, кроме того, что наша страна и весь мир скатывается в депрессию. Темпы экономического роста в этом году будут в минус. В каких-то странах от минус 15 до минус 20 %, в среднем по миру ожидается минус 5-6 %. Выход из этой депрессии по прогнозам мировых и финансовых институтов произойдет на следующий год, когда темпы экономического роста начнут показывать цифры 5-6 % прироста. В основном это будет за счет ликвидации отставания этого года. Причина всем ясна, это зачастую непонятная и в некоторых случаях неадекватная реакция на коронавирус, которая привела к стагнации и просто прекращению экономической жизни в огромном количестве стран. Здесь можно спорить, какова же роль Всемирной Организации Здравоохранения, но и так понятно, что на сегодняшний день несколько переоценена значимость для человечества коронавируса. Все последствия лягут на наши плечи. Для нашей страны — это особо будет тяжко, поскольку рост благосостояния потребителей финансовых услуг в последние годы был либо нулевым, либо отрицательным. Все рассчитывали, что в этом году как раз мы почувствуем реальный прирост благосостояния населения, но тут началась пандемия, и надежды пока не оправдываются. Поэтому в лучшем случае темпы прироста доходов мы увидим либо на следующий год, либо через год. Это не очень приятно, не очень радует, но к сожалению, это факт.


Выход из экономической депрессии по прогнозам мировых и финансовых институтов произойдет на следующий год, когда темпы экономического роста начнут показывать цифры 5-6 % прироста


И что же делать рядовым жителям России, к чему готовится?


– Мы к сожалению, в последние годы, уже привыкли к тому, что нам правительство обещает, что на следующий год будет лучше, а в результате все хуже. Мы пережили несколько кризисов. Падение темпов роста экономики началось уже давно. Первые признаки были связаны с кризисами 2008 года – мировым финансовым кризисом. Наша страна, надо отметить из него благополучно выбралась, но это привело к сокращению темпов роста. А уже собственно говоря 2013-2014 год привел к тому что просто темпы роста скатились к нулю и начали падать реальные доходы населения. Мы живем в очень неприятной ситуации и конечно хотелось бы, чтобы наше новое правительство предложило более эффективные меры и успешно вышло из такого испытания, как коронавирус и возникшая пандемия, сказавшаяся в результате на экономике. И самое главное, что нам нужно понимать, что очень много зависит от политических решений, потому что, кто-то должен взять на себя политическую волю и изменить ту парадигму экономического развития, которая была в последние годы. Это совершенно очевидно, и это признается очень многими экспертами. Нам нужно отказаться от бездефицитного бюджета, нам нужно перейти к реальному государственному стимулированию большого круга отраслей, не зажимать деньги, не стараться уводить эти деньги в государственную кубышку, где они не используются. Это тот вопрос, который должен быть решен. Без этого мы вряд ли увидим серьезный экономический рост на следующий год.


Государство уже разработало и внедрило внушительный список мер поддержки, как для бизнеса, так и для граждан. Как Вы относитесь к этому пакету мер, что скажете о его плюсах, возможно есть какие-то подводные камни или меры, на которые не все обращают внимание?


– Пока я вижу, что президент призывает меры применить, а вот непосредственного применения я пока не вижу. И для того чтобы оценить меры, необходимо сначала посмотреть, что это за меры в реальности, а не на бумаге, и как указания президента будут исполнены. Пока мы с вами слышим в том числе и от президента, что указания не выполняются в срок. В частности, это касалось и кредитных каникул. До сих пор не принят закон об упрощенном банкротстве физических лиц. Если вы помните, когда этот закон принимался, мы проводили круглый стол в Тюмени на эту тему. И мы, и арбитражные управляющие как раз говорили, что в таком виде он работать не будет. Он и не работает. Сейчас пытаются его принять, но дважды снимали с голосования. В общем это не очень хороший показатель. И я не вижу никаких особых проблем, чтобы бы закон был принят. Не вижу миллионных банкротств о которых говорят. Очень плохо идет работа с кредитными каникулами. Мы тоже это знаем, и у вас наверно есть звонки на эту тему, и Центральному Банку поступают жалобы. Только последнюю неделю началось оформление кредитов и субсидий для малого бизнеса. Тоже все это очень медленно происходит. Давайте мы дождемся, когда меры реально заработают или не заработают и тогда уже будем говорить, что делать дальше. На сегодняшний день, предложений было много, но реализация идет очень медленно.


Много зависит от политических решений, потому что, кто-то должен взять на себя политическую волю и изменить ту парадигму экономического развития, которая была в последние годы


Не так давно в России ввели возможность банкротства для физических лиц и сегодня эксперты прогнозируют рост банкротств в геометрической прогрессии, как Вы думаете, произойдет ли это? Для многих банкротство по-прежнему остается чем-то непонятным. Кроме того, как показывает практика – это недешевое удовольствие. А каково Ваше отношение к банкротству физических лиц, нужно ли пользоваться этим инструментом и в каких случаях он может быть действительно полезным?


– Я считаю, что данный закон даст то, что кредитные институты будут вынуждены проще идти на реструктуризацию задолженности. И надо отметить, что наше население очень дисциплинировано. Наверно нет ни одной страны в мире, в которой так дисциплинировано относятся к кредитам. У нас очень низкий процент невозврата и он снижается уже третий год подряд. И несмотря на снижение доходов населения уровень необслуженных невозвратных кредитов у нас падает. Об этом говорит и Центральный банк, и Бюро кредитных историй. Говорить о том, что будут массовые банкротства, я бы не стал. Принятие закона приведет к тому что кредитные организации будут вынуждены более лояльно, более эффективно подходить к реструктуризации задолженности, тогда, когда у заемщиков возникает реальная необходимость. Это большой плюс с точки зрения того что кредитные организации сделают большой шаг навстречу потребителям.


И можно ли обанкротиться, если денег нет совсем – только на бытовые нужды? Возможно ли удешевление процедуры банкротства?


– Отмечу, что сейчас в Думу уже внесен закон о банкротстве. Президент в марте сказал. Его внесло Минэкономразвития летом прошлого года. Он лежал в Думе, никуда не двигался. Мы попытались с этим что-то сделать, никак не могли его продвинуть. И вот в марте месяце, на одном из первых совещаний, которое было посвящено пандемии президент напомнил о том, что надо срочно принимать этот закон, чтобы облегчить положение граждан. Он как бы задвигался, он даже вышел, по-моему, в процедуру второго чтения и был с него снят. Вернулся в первое. Пока он висит. Сейчас снова пошли разговоры об этом законе. На самом деле смысл этого закона заключается в том, что снижена сумма обязательств, по которым может начаться этот процесс, банкротство можно подавать во внесудебном порядке. Можно подавать в банк заявления на оформление банкротства с 50000 рублей и это бесплатно. То есть гражданам ничего платить не придется. Помните, когда мы обсуждали новый закон, когда он только вступал, нас банки пугали, что будут десятки миллионов банкротств, что рухнет финансовый сектор? Мы говорили, что не произойдет. Мы оказались правы. И сейчас, я не вижу никакой опасности для этого, но кредитные организации продолжают лоббировать отсрочку принятия этого закона. Хотя он очевидно назрел.


Обычному человеку нужно начать с представления своего финансового будущего, расписать все возможные риски, которые возникают, посмотреть, как он сам с этими рисками может работать, где-то подстраховаться


Статистика показывает, что в России высокий уровень закредитованности. В Тюменской области ситуация несколько лучше. Как скажется данная ситуация на финансовом здоровье потребителей финансовых услуг в этот сложный период?


– А какой процент «закредитованности» в Тюменской области?


По данным на 2019 год средний уровень закредитованности россиян вырос за 2019 год с 44,9 до 47,1%, а в Тюменской области он составляет 68,2%.


– Во всем мире мы говорим о закредитованности от 35 до 95 %, а в некоторых странах и до 130 %. Я хочу вас поправить, и это позиция «Финпотребсоюза», у нас нет высокого уровня закредитованности. Это миф который банковский сектор и кредитные организации пытаются внедрить через средства массовой информации в массовое сознание для того, чтобы обеспечить свои позиции, свое лоббирование. Поэтому тут надо четко понимать, что разговор о высоком уровне закредитованности не оправданный, и он не соответствует действительности.


Пользуетесь ли Вы кредитными продуктами? Ваш совет потребителям финансовых услуг в сфере кредитования.


– Да, пользуюсь. Последний кредит у меня был два года назад – автомобиль. Я не очень был доволен, как он мне предоставлен, какие были ставки, как можно было снижать ставки и обслуживать и т.д. В конечном итоге, я был вынужден был продать автомобиль и погасить кредит. Слава Богу была такая возможность, в ряде случаев не предоставляется возможность досрочного погашения. У меня такая возможность была. У меня есть ипотека. По ипотеке у меня довольно спокойные условия и никаких сложностей не испытываю. Она у меня довольно старая, основная часть уже выплачена. У меня там структура такая, что вначале я выплачивал основной долг, а вот сейчас у меня остались только проценты.


Совет. Нужно сравнить свои потребности со своими возможностями. Это главное. Потому что, надо понимать – тот тренд, который у нас есть с доходами, не очень впечатляет. Особенно с точки зрения долгосрочного кредитования надо очень четко понимать, что может возникнуть момент, когда вы можете потерять работу, могут возникнуть сложности с оплатой процентов по кредитным продуктам. Нужно быть к этому готовым. То есть нужно иметь загашник для этого, либо очень четко понимать свои риски. То, о чём у нас очень редко говорят. То, что оценка рисков гражданами очень важна при планировании бюджета и об оценке рисков нужно говорить в том числе в программах финансовой грамотности и обучать граждан пониманию и просчету собственных рисков. На сегодняшний день продолжается обучение как открыть счет, как депозит, как пользоваться кредитной картой. Но при работе со всеми финансовыми продуктами надо учить граждан оценивать свои персональные риски, которые они на себя берут. А риск включает сумму и те негативные последствия, которые могут возникнуть в связи с обслуживанием этих кредитных продуктов.


Именно доверие обеспечит экономический рост в нашей стране, потому что финансовый рынок только при доверии со стороны потребителей и государства сможет вкладывать деньги в развитие страны


Личный финансового план – основа финансовой грамотности. Ваш совет – с чего начать, на что обратить внимание гражданину при составлении личного финансового плана? Какими инструментами лучше пользоваться для его ведения?


– Личный финансовый план — это действительно хорошо, но надо понимать, что есть в этом плане. То, что я вижу на сегодняшний день, это в основном смета расходов. Там нет оценки рисков, которые возникают. Не оценивается совершенно риск потери работы, риск потери здоровья. Что-то можно застраховать значит надо страховать, что-то, увы нельзя застраховать. Мы прекрасно понимаем, что может возникнуть риск потери жилья – в результате пожара, стихийных бедствий. Надо прекрасно понимать, что личный финансовой план должен оценивать все эти риски. Поэтому просто написать смету приход-расход, как показывает практика, не решает проблему. Совсем недавно были опубликованы данные, был проведен опрос оценки, и это очень важно, финансовой подушки семьи по регионам. В среднем семья должна, реально в кэше, в деньгах иметь 350 000 рублей в среднем по стране. В вашем регионе размер такой подушки составляет, к примеру 402 200 рублей.


Эта сумма – резерв на риск. На краткосрочный риск. Если даже Вы страхованы, то мы отлично понимаем, что с момента, когда наступил страховой случай и до того момента, когда вы получили деньги, проходит достаточно большой промежуток времени. Программы финансовой грамотности, которые реализуются в настоящее время, довольно простенькие и, к сожалению, на мой взгляд не отражают проблемы, связанные с реальной финансовой ситуацией. Они в значительной степени были созданы для того, чтобы привлечь население на финансовый рынок и носят такой утилитарный с точки зрения финансового сектора характер. Это важно понимать, особенно потребительским общественным организациям и менять, и указывать на это. В чистом виде это конфликт интересов, когда потребителям рассказывают какие есть продукты, но совершенно не объясняют, каким образом происходит злоупотребление этими продуктами, какие риски возникают при использовании. Это наша задача в сфере финансовой грамотности как организации по защите прав потребителей финансовых услуг. И регуляторам надо указывать, и властям надо указывать о наличии конфликта интересов и финансовым институтам в сфере финансовой грамотности.


Многие считают, что инвестирование – это только для богатых. Как Вы считаете может ли обычный человек заработать на финансовом рынке и если да, то какие инструменты лучше применять? И вообще возможно ли выйти на «пассивный доход» обычному жителю нашей страны?


– Могу сказать, что ваш вопрос связан с еще одним – как человеку жить на пенсии? Мы прекрасно понимаем, что размер базовой пенсии, который у нас предоставляет государство, не обеспечивает нормальную жизнь. То есть если мы на этом останавливаемся, то человек должен работать до гробовой доски. Вариантов дохода при выходе на пенсию, который обеспечит ему достойный прожиточный минимум практически нет. Человеку нужно самому об этом позаботится. И вот возникает вопрос: каким образом заботиться. Мы знаем, что в Москве, Петербурге очень многие граждане даже в ипотеку покупают недвижимость, и она в последние годы, не смотря на все колебания цен, показывала достаточно высокую отдачу, сохранность капитала, прирост и возможность получения текущего дохода, и это наверно было основным вложением средств. Когда мы говорим о фондовом рынке, то последние несколько лет, мы видим рост потребителей, которые идут на фондовый рынок через брокеров и количество, по последним данным, числа инвестиционных счетов достигло свыше 2,5 млн единиц в стране. Но в основном это государственные ценные бумаги. Гражданам не обязательно туда инвестировать через инвестиционные счета, они могут инвестировать и через брокеров, и напрямую. И это в какой-то степени снизит их уровень расходов. И здесь у нашей организации особая роль – раскрывать информацию о том, что брокеры и банки заинтересованы затащить в инвестиционные счета, а это дополнительная комиссия, от которой можно отказаться. То есть начинающий инвестор должен понимать, что есть не только инвестиционные счета, граждане могут напрямую инвестировать в государственные ценные бумаги, которые не облагаются никакими налогами. И второе – есть два инструмента, которые на сегодняшний день существуют. Это негосударственные инвестиционные фонды и паевые фонды, которые есть на рынке. Доходность они в принципе в последние годы показывают по западным меркам неплохую, но, если мы сравним с доходностью по сравнению с вложением в государственные ценные бумаги, она ниже. Я не хочу уходить в сторону фондового рынка, это не моя компетенция на сегодняшний день, не хочу сравнивать разные инструменты, но инструменты для сбережения в общем то есть. Сейчас я думаю, что государство будет расширять государственный долг, и это нужно делать. Как я говорил, без дефицита бюджета, как во всех странах мы не можем развивать экономику, мы не сможем добиться экономического роста. А развитие бюджета предусматривает развитие рынка государственного долга, который у нас был законодательно закреплен, начиная с 1998 года. И тогда можно вполне нормально работать на этом портфеле через брокеров, через банки, не обязательно открывать для этого инвестиционные счета, без налогов совершенно спокойно вкладывать свои средства и сохранить. Для этого не надо спекулировать, потому что такого рода бумаги они долгосрочны, можно хранить до даты погашения и собственно не надо следить за курсом. Потому что вы точно будете знать какую сумму вам выплатят по итогам погашения бумаги.


Обычному человеку нужно начать с представления своего финансового будущего, расписать все возможные риски, которые возникают, посмотреть, как он сам с этими рисками может работать, где-то подстраховаться. При чем нужно найти хорошую страховую кампанию с хорошей репутацией с хорошим балансом. Это все не просто. Дальше нужно посмотреть какие риски он не в состоянии покрывать. Под эти риски ему нужно создавать собственные резервы, посмотреть хватит ли «финансовой подушки» в размере 350 000 рублей по стране или не хватит. Ему нужно в какие-то банковские депозиты, ликвидные инструменты, в те же самые государственные ценные бумаги, вложить какую-нибудь сумму, которую можно быстро изъять для текущих платежей, для того чтобы покрыть риски, которые у него возникают.


Один из способов достижения доверия — это участие финансовых институтов в программах, которые проводят в частности организации по защите прав потребителей финансовых услуг по финансовой грамотности, образованию, повышению квалификации, работе с молодежью


Одна из целей работы по повышению финансовой грамотности граждан – формирование доверия к финансовым институтам. Каким финансовым организациям Вы больше всего доверяете? Что Вы вкладываете в понятие «доверие» относительно финансовой сферы? Какова на Ваш взгляд ситуация с доверием среди населения России? Как она будет меняться?


– Нам надо признаться, что проблема доверия на нашем финансовом рынке очень серьезная. Я не вижу существенных изменений доверия со стороны потребителей. Потребители пользуются финансовыми услугами во многом из-за того, что они вынуждены им пользоваться. То, что мы сейчас видим – массовое снятие средств с банковских счетов, а это происходило несколько раз на протяжении последнего года и совсем недавно – это говорит о том, что атмосфера доверия у нас не создана. Во многом это проблема, которая существует со стороны финансовых институтов. Я вижу только первые шаги, когда регулятор начал осознавать и предпринимать какие-то меры для того, чтобы обеспечить доверие. Многие годы регулятор однозначно стоял на стороне финансовых институтов, и позиция, которую я слышал очень часто. И хотя могу сказать, что Эльвира Сахипзадовна (Э.С. Набиуллина Председатель Центрального банка Российской Федерации) всегда придерживалась позиции решения споров в пользу потребителей, на других уровнях принятия решений я часто слышал такую позицию, как потребитель сам деньги принес, и пусть он за это и отвечает, потребитель сам кредит получил, пусть он сам с этим и разбирается. Конечно, для регулятора эта позиция неприемлемая. Сейчас ситуация изменяется, как я понимаю под давлением руководства регулятора, и целый ряд шагов в сторону повышения доверия идет. Но не просто. Он идет с сопротивлением со стороны финансовых институтов. Мы это видим. В частности, в вопросах о которых мы уже упоминали – об упрощении банкротства физических лиц оппонентами являются и кредитные институты, причем не только банки. Потому что им это не интересно и не выгодно. На самом деле финансовые институты должны понимать, что для них самая выгодная ситуация на рынке, тогда, когда потребитель им доверяет, потому что они зарабатывают за счет потребителя. А если они пытаются выстроить атмосферу не баланса, а атмосферу приоритета собственного интереса, то тогда потребитель спинным мозгом чувствует, что что-то здесь не так. Он может не понимать, потому что есть очень сложные продукты, он может ощущать, что его где-то обманули, не зная где, но это приводит к тому что он приходит и уносит деньги с финансового рынка. Это никому не нужно. И миссия Финпотребсоюза как раз объяснить финансовому сектору, что главная задача – это обеспечить доверие. И у нас с ними общие интересы, но они воспринимают нас как противников, потому что мы защитники прав потребителя. Плюс еще один момент хочу отметить. Один из способов достижения доверия — это участие финансовых институтов в программах, которые проводят в частности организации по защите прав потребителей финансовых услуг по финансовой грамотности, по образованию, по повышению квалификации, по работе с молодежью. Они не очень любят этим заниматься, они предпочитают называть благотворительностью те программы, которые нигде в мире благотворительностью не называются. Преобладают собственные интересы. И последнее, за что сейчас регулятор как раз взялся это то, каким образом продаются финансовые продукты, потому что мы знаем, что зачастую на уровне менеджеров, которые обслуживают клиентов, постоянно существует мессеринг о том, что их бонусные программы зависят от объема продаж, и они зачастую продают те продукты, которые не нужны. К сожалению, я не могу однозначно сказать, что процесс полностью регулируется со стороны Центрального банка, да и стандарты для этого должны быть, но без того что представители общественных организаций потребителей финансовых услуг входили в наблюдательные советы финансовых институтов с этим не разобраться. Это проблема этики и это проблема надзора за деятельностью менеджмента на всех уровнях этих финансовых институтов. Конечно в общественном секторе должны быть достаточно профессиональные люди, которые могут это делать, но без этого, без решения этой проблемы, к сожалению, дальше двигаться невозможно. Мы всё равно будем на это натыкаться в том или ином виде. Это повысит собственно доверие и обеспечит необходимую доходность финансового сектора, потому что надо отметить, что при многолетнем падении реальных доходов населения у нас финансовый сектор показывал наиболее высокие показатели прибыльности во всем мире. Российский финансовый сектор был самым доходным во всем мире. Это не мои данные, это данные Международного экономического форума.


В среднем размер финансовой подушки для семей составляет 350 000 рублей по стране


С чем обращаются граждане в ОООП «Союз защиты прав потребителя финансовых услуг» (Финпотребсоюз). Что делает организация для их решения?


– В последние три-четыре недели обращений было меньше, потому что все сидят на ограничениях. Ждем, что сейчас начнется вал, потому что до этих ограничений, пока они еще не вступили, в силу речь шла о каникулах. Было очень много обращений о том, что граждане обращались в банки по кредитным каникулам, а им не предоставляли. Мы даже написали соответствующее письмо в Центральный Банк с просьбой обратить на это внимание. Оно у нас размещено на сайте Финпотребсоюза и ответ пришел от Центрального банка. Центральный банк нас поддерживает. И надо сказать, что это вопрос важный. До этого была проблема реструктуризации ипотеки, потому что мы знаем, что с прошлого года это стало возможным, но опять же очень медленно это все воплощается на практике. Хотелось, чтобы это было эффективно. Дальше огромное количество совершенно разных вопросов и по кредитам, и потому, что не принимают жалобы по реструктуризации, по работе микрофинансовых организаций, то что вызывает до сих пор серьезные нарекания, несмотря ни на что. То есть вопросов много, тематика меняется из месяца в месяц, какие-то острые вопросы возникают, потом они пропадают, возникают другие. Сегодня как мне кажется, настал такой момент системный, о чём я еще раз хочу сказать, когда необходимо добиться доверия. Именно доверие обеспечит экономический рост в нашей стране, потому что финансовый рынок только при доверии со стороны потребителей и государства сможет вкладывать деньги в развитие страны. И здесь, мне кажется, одним из важных вопросов повестки является то, что в наблюдательные советы финансовых организаций должны войти в качестве директоров представители организаций потребителей финансовых услуг, которые могли бы отслеживать изнутри функции, которые подрывают доверие граждан к финансовым институтам. Тема очень больная и понятно, что ее надо решать, и регулятор с этого года активно начал это делать, но пока мы находимся в начальной стадии решения вопроса о том, каким образом обеспечить реальное доверие участников финансового рынка и регуляторов друг к другу.

Ист.: 

http://1tmn.ru/

Создать бесплатный
сайт самому